Nejlepší je osobní zkušenost.

Banka je typickým místem a částečně nejjednodušším místem kde můžete začít investovat - téměř každý má u banky účet a téměř každá větší banka investování umožňuje. Většina bank jako Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB atd. vám to umožní, je ale třeba brát v úvahu, co nabízejí a co opravdu "umí".

Když jsem přecházel k jedné z těchto bank, byl jsem už zařazen do kategorie prémiovějších klientů s možností využít "profesionálnějšího bankéře / poradce". Přesně to jsem hledal, chtěl jsem s ním sestavit porftolio (i na základě jeho zkušeností), nastavit nějakou měsíční platbu a pravidelně tam peníze odkládat.

První schůzka vypadala nadějně

První bankéř(ka) byla skvělá, moc příjemně se s ní povídalo, vypadalo že se v investicích orientuje, byla sympatická. Domluvili jsme se, že bude potřebovat poslat doklady mailem, připraví vše potřebné a poprosil jsem jí o zaslání přehledu toho, co jsme předběžně vybrali. A na mail od ní jí odpovím zasláním skenů dokumentů a dalších potřebných věcí k založení účtu. Protože jsem zvyklý z automotive průmyslu, vše jsem si s ní několikrát zopakoval aby bylo jasné kdo má co dělat (včetně mě, tedy čekat na přehled, o kterém jsme se domluvili že mi zašle) a odešel jsem. Po dvou týdnech čekání, kdy se nic nedělo jí volám, jak to vypadá a dozvídám se, že ona čeká na mě, že nemá ty potřebné doklady, že jsme se špatně pochopili... Tím jsem spolupráci ukončil a poprosil o změnu pobočku, čistě abych jí neurazil. Ale opravdu nechci řešit větší investice s někým, s kým si jak paní říkala "nerozumím" v základních domluvách.

Druhá schůzka vypadala nadějněji

Druhá pobočka byla lepší. Už to byla asi nejprestižnější pobočka banky, od začátku jsem si připadal jako v nějakém výjimečném "klubu" investorů. Poradce byl skvělý, rychlý, věcný, vše v rámci registrace proběhlo v pořádku, dokonce jsme stihli i sestavit portfolio z AKTIVNĚ řízených fondů banky. Vím že jsou zpoplatněny, ale vše znělo tak normálně, že to je v pořádku. A taky že to tak je, jenže... Schůzka končila tak, že nyní chvíli počkáme (pár dnů) na přípravy účtů, přesuny peněz a pár dalších formalit, které byly převážně na mé straně. Vše perfketně řízené, informované, pod kontrolou. Pak si ale procházím to připravované portfolio, dívám se na poplatky a vidím tuhle vstupní poplatek 3!!!, správcovský poplatek 2%!!!! Jako uklidnění prý nemají výstupní poplatky - to mě opravdu uklidnilo. Navíc při výkyvech s fondy pracují a nejsou tam výkyvy (což mě při investici na roky stejně moc nezajímá, pokud vím že volatilita je běžná věc). Výhody mě prezentované pro mě prostě výhody bohužel nejsou. Jsou to jen informace o tom, jak aktivní fondy mohou pracovat. Když si to sečtete a vaše investice v daném roce nebudou mít extra výsledky, třeba 3-4%, může taky díky těmto poplatkům být V MÍNUSU!!!! Zajímavý příklad zde: https://www.penize.cz/podilove-fondy/88192-hledate-vhodne-investice-zacnete-od-poplatku 

Vůbec mi nedošlo kolik banka stojí, když tu máme tolik brokerů bez poplatků, respektive s poplatky na úrovni 0,00000000000001% - přeháním, ale jde to takřka za nic - eToro, Trading 212, Degiro, XTB, RoboMarkets, atd. Na to jsem byl zvyklý a tak mě to překvapilo.

Navíc krásný příklad rozdílu aktivního a pasivního fondu je světově známý ze sázky Warrena Buffetta, mrkněte zde: https://www.portu.cz/blog/jak-dopadla-buffettova-sazka-na-pasivni-investovani/ 

Třetí schůzka nebyla - na řadě je TELEFONNÍ BANKÉŘ

Za nabídky výše jsem tedy poděkoval, ale odmítl je. Poprosil jsem o investování do pasivních akciových fondů - ETF. Ideálně do těch kopírující S&P 500 nebo obdobných velkých fondů od společností jako Vanguard, iShares atp. Tak to prosím nešlo přes tohoto odborníka z předchozí části... (nemám mu to za zlé, rozumněl co chci ale nemohl mi to nabídnout). On prý nemůže pomoc, ale je třeba tyto "speciální investice" (speciální když to je jedna z nejznámnějších investičních možností, která tu je více než 100 let) řešit s TELEFONNÍM BANKÉŘEM !!! Vítejte v 21. století.

Takže pokud chci koupit ETF nebo konkrétní akcie, i když dnes mají všichni brokeři mobilní aplikace, kde si tyto věci za pár sekund nakoupíte bez problémů, tak v bance ne. Musím volat bankéři, navíc být velmi přesný v zadání, protože často něco přeslechnou a jsou schopni zadat do systému JINOU CENU nebo JINÝ SMYBOL !?!?!?!?!? - no je to zajímavá zkušenost, ale to pořád není vše... Oni si za to účtují poměrně velké částky - fixní. Za to, že využíváte telefonního bankéře a ne aktivní fondy banky, které vám nabízí. Prostě si asi dle nich "vymýšlíte nesmysly"... No a k tomu poplatku, ten v mém případě byl vždy cca 25 dolarů. Tzn. pokud budu chtít koupit něco jen za třeba 250 dolarů, bude poplatek v přepočtu 10%!!!! Není to tedy pro malé investory... Nemluvě o tom že pokud si chcete koupit akcie třeba googlu, stojí nyní kolem 3000 dolarů, ETF VOO stojí kolem 400 dolarů - na zlomkové akcie zapomeňte (tedy mimo aktivně řízené fondy), takže pokud to myslíte vážně, potřebuje mít větší kapitál. Takže ideálně za mě, když už chci investovat v této nejmenované bance, tak minimálně za 2500 dolarů na daný instrument, ať nezaplatím za poplatky více než 1% (jednorázově).

Fatální finální zkušenost?

Bylo to zábavné zažít. Důvod proč je to tak "drahé" je prý kvůli bezpečnosti, kvůli odborníkům kteří to dělají atd. Například člověk / odborník, kterému zavolám že chci něco koupit, on to vyslechne a zaklikne to do systému - tak jako to dělám ja u jiných brokerů sám v mobilu, zadarmo a z pohodlí mého gauče.... Jen se mi za něj to nestrhne 25 dolarů... Dobře, těžko se mi to "nehaní"...

Může za to bankéř nebo radši jít k mimo-bankovním brokerům?

Lidi v bance za to neviňme, Ti tam jen pracují a vydělávají si na živobytí. Většinou těmto produktům moc nerozumí a pokud ano, nemohou vám nic tak lákavého jako brokeři nabídnout. Bankovní investiční produkty NJESOU ŠPATNÉ, ale většinou jsou DRAHÉ. Odborníci v bance často nejsou odborníci - často jsou překvapeni co po nich chcete když chcete koupit například ETF SPY (největší a nejstarší americké ETF) - jsou překvapeni a kolikrát tvrdí, že to po nich za 20 let nikdo ještě nechtěl a řeší s kolegy co to vlastně je a jak to koupit - je to úsměvné jim říkat odborníci...

U brokerů to zas chce vhodně hledat ty velké, dlouhodobě fungující, zajeté. Těch nejistých a nedej-bůh podvodných je totiž celá řada. Mezi ty KVALITNÍ bych jmenoval XTB, eToro, SAXO, Degiro, ...

Je tedy něco dobrého na investování v bance?

Přesto všechno ale u banky investuji, a to s těmito specifickými podmínkami - telefonní bankéř, větší částky, převážně ETF - abych neměl ambice jako u akcií občas něco prodat. Proč? - Je dobré mít u banky historii, mají pravdu že tam je větší bezpečí (v určitých ohledech), že to zlehčuje případnou budoucí možnost brát si hypotéky, půjčky atd. U prémiovějších služeb jsou benefity jeko letištní salonky zdarma atd. Ale určitě to není pro každého.

Doporučil bych investice do akcií nebo ETF v bance někomu? ANO - těm co mají veliký kapitál k investování, těm kteří PŘESNĚ VĚDÍ CO CHTĚJÍ KUPOVAT a těm, kteří chtějí mít výhody banky, osobní bankéře - mít v bance "kamaráda".

Pokud to ale nesplňujete, banka na investování vhodná dle mě není - je to přežitek a kvalitních výhodnějších brokerů pro invstování je celá řada. Mezi ty nejjednodušší patří například už zmíněné www.portu.cz, kde to je bez poplatků a s malými minimálními vstupními investičními částkami. Na co ale vhodná banka být může jsou produkty spořící, státem podporované, a další jako například:

Stavební spoření

Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších investičních produktů v Čechách. Jde o jakýsi hybridní spořicí účet s tím, že vám stát ročně přispívá 2.000 Kč. Jde o produkt, který bude zajímavý hlavně pro ty z vás, kteří se v horizontu 6 až 7 let chystají na pořízení hypotéky.

Průměrná návratnost stavebka je po odečtení všech poplatků asi 3-4 % ročně.

Spořicí účet

Dalším důležitým produktem je spořicí účet. Pokud si lámete hlavu, u které banky si spořicí účet zřídít, ulehčím vám to. Je to vesměs jedno.

Ať je to, jak chce, spořicí účet vám peníze před inflací neuchrání a proto se netrapte tím, že jedna banka nabízí o 0,1 % vyšší úrok než ta druhá. Využívejte spořicí účet na to, k čemu je nejvhodnější - na uchovávání finanční rezervy.

Doplňkové penzijní spoření

No a na závěr zde máme doplňkové penzijní spoření. To vám stejně jako stavebko dotuje stát, a to až s 230 Kč měsíčně. Dále vám také může přispívat na penzijko váš zaměstnavatel s tím, že příspěvek nedaní. Zní vám to jako zajímavý pracovní benefit, jak si nepřímo zvýšit mzdu? Mně také!

Jestliže příspěvky od zaměstnavatele nedostáváte, penzijní spoření je zajímavé už o něco méně.

Každý by si měl šetřit peníze na důchod a je jedno, jestli je vám 25 nebo 55. Přestože žijeme v poměrně štědrém sociálním státě, těžko pokládat výši důchodu za částku, která vám jednou umožní důstojný život.

S ohledem na demografický vývoj se navíc nelze spoléhat, že v době, kdy generace současných mileniálů půjde do důchodu, nějaký penzijní systém bude vůbec existovat, a pokud ano, tak jak štědrý bude.

Takže rada nad zlato zní - šetřete, bude se to hodit!

Zdroje: https://rozbiteprasatko.cz/jak-zacit-investovat/ - Server www.rozbiteprasatko.cz je za mě perfektní zdroj informací o financích a investování - z něj jsou čerpány výše uvedené varianty smysluplných (dle mě) produktů v bance.

Portu: https://www.portu.cz - Portu nabízí moderní a efektivní způsob investování pro každého. Sestaví vám portfolio na míru a vy se už nemusíte o nic starat - jen sledovat, jak vaše peníze pracují za vás.

S rozbitým prasátkem a společností "portu" mohu jen souhlasit. O tom jak investovat skrze brokery (ne banky), jak je vybírat, jak vybírat co koupit, o tom všem a dalším bude jiný příspěvek.

Přeji úspěšné investování, v klidu a bez emocí.... :-)

P.T.